《保险中介》杂志记者 | 赵亚男

  30岁的福先生在一家外资企业上班,年薪16万元,公司有医保,有一份保额为20万元的意外保险,住院医疗保险一年可报销1万元,也有补充养老,现住在单位的房子里。今年与满女士结为夫妇。满女士今年25岁,是一名公务员,年薪8万,单位提供医保,意外保障,医疗保障。两人购了一套房子,每个月从住房公积金扣房贷,每个月还房贷2800元,要还十年。所购的房子目前出租给他人,每月房租收入1500元,暂无买车计划。

  “健康+养老”保单

  中国人寿厦门思明区支公司高级组经理 林玉满

  保险建议

  人生拥有七张保单:意外、健康、子女健康、子女教育、养老、理财、保全资产,福先生家现在正处于建立第一张保单意外和第二张保单健康时期,因为没有子女,现在资金还充足,因此可以考虑一下养老。

  福先生与满女士年纪均比较轻,事业处于上升期,从目前的财务状况来看,福先生年收入16万,因此身价保障至少应该保证5年的收入,即80万,同理,满女士身价保障至少应保证40万。同时,双方正在供房,虽然目前来看房贷压力不大,但是一旦发生万一,应该保证有一笔预留资金能够抵补33.6万元的房贷总价。

  虽然夫妻俩均拥有医疗保险,但从满足治疗大病的实际资金需要来看,仍需要一定数额的重大疾病保障作为补充。

  最后,从收支比的角度来看,福先生与满女士刚刚组建家庭,因此购买保险的比例控制在家庭收入的20%之内。

  保险规划

  福先生的保障计划

  种类              险种名称                          保额             保费      交费期间     保险期间

  意外保障     吉祥C卡                        21.04万元         200元        1年            1年

  健康保障     国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)    30万元        9450元       20年           终身

  身价保障     国寿附加定期寿险(A款)           20万元         438元       20年           20年

  养老             国寿福禄鑫尊两全保险(分红型)           9831元       10000元       10年           终身

  合计                                             20088元

  福先生可获得的保障:

  养老储备:

  生存保险金,从30周岁至60周岁,每三年领取一次:第一次1674.65元,以后每三年递增294.93元,直至3149.3元为止,不再递增。60岁之后,每年可领取983.1元,直至终身。祝寿金,60周岁时可一次性领取10万元。

  疾病保障:

  特定疾病保险金,观察期180天后,可享受6万元的特定疾病保险金(10种疾病),此后仍可享受24万元的重疾保障。重疾保险金,观察期180天后,可享受30万元的重疾保障(40种重大疾病)。

  意外及残疾保障:

  身体高度残疾保险金,9450元(180日内因疾病导致的身体高度残疾)或30万元(其他情形)。意外保险医疗金,每年5000元。每年因意外而导致的住院补贴30元\天(以180天为限)。

  身故保障:

  疾病身故最高605000元,意外身故最高805000元。

  每年分红:

  根据该公司实际经营状况所得利润70%分给客户。

  满女士的保障计划

  种类             险种名称                          保额          保费      交费期间     保险期间

  意外保障     吉祥C卡                        21.04万元      200元        1年          1年

  健康保障     国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)    30万元     7620元       20年         终身

  身价保障     国寿附加定期寿险(A款)           20万元      292元       20年         20年

  养老             国寿福满一生两全保险(分红型)          18797元    10000元       10年       75周岁

  合计                                  18112元

  满女士可获得的保障:

  养老储备:

  生存保险金,30周至60周:每年领一次,每次1979.7元。61岁至74岁:每年可领取一次,每次3759.4元。祝寿金,18796.99元,75周岁领取。

  疾病保障:

  享受与福先生数额相同的疾病保障。

  意外及残疾保障:

  身体高度残疾保险金,7620元(180日内因疾病导致身体高度残疾)或30万元(其他情形)。意外保险医疗金每年5000元。每年因意外而导致的住院补贴30元\天(以180天为限)。

  身故保障:

  疾病身故最高 587969.9元;意外身故最高987969.9元

  每年分红:

  根据该公司实际经营状况所得利润70%分给客户。

  基本保障+累积资金

  合众人寿上海分公司嘉定服务部业务主任  毛春蓉

  保险建议

  从收入来讲,福先生的家庭年总收入为24万元,有房租每年1.8万元收入,但每年去掉贷款3.36万,总的一年余下22.4万。家庭总负债为33.6万元,目前还没宝宝,对于福先生及太太来说,意外伤害残和大病、医疗保险应该是必备的保险品种,建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右,寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍,并且应包含房贷金额的总额度。这里福先生的家庭负债就是要用保险额度来抵充。

  30岁的福先生及太太保障以终身寿险重疾为主,意外险保障和意外医疗为辅。因为不久将来还要增添可爱的宝宝,以后增加了家庭的生活开支,因此做基本的保障同时,自己累积一笔资金为宝宝的出世准备。在60岁之前确保意外人寿重疾保障的充足,终身寿险重疾保障是在交费期间每年递增保额的2%,除了固定递增外,还有保额红利+终了红利。红利能防止通货膨胀,以不至于这款产品保障缩水。

  保险规划

  福先生的保障计划

  产品名称                       缴费期限   保障期限   保额

  主  险    合众富贵幸福保险计划                 20年     终身     30万元

  附加富贵幸福提前给付重大疾病保险    20年     终身     30万元

  附加意外伤害保险(含残)              1年     1年     30万元

  附加意外医疗保险(含门诊)         1年     1年      2万元

  年保费       11436元

  福先生可获得的保障:

  意外生命总保障(含残疾保障): 60万 。

  重疾保障(含寿险):30万(含残疾)在交费期间内每年递增保额的2%+保额红利+终了红利。

  意外医疗门急症(含住院):在社保余下的最高可报销2万元。(100元免赔)

  福太太的保障计划   

  产品名称                        缴费期限   保障期限    保额

  主 险    合众富贵幸福保险计划                 20年     终身      30万元

  附加富贵幸福提前给付重大疾病保险     20年     终身      15万元

  附加意外伤害保险(含残)   1年     1年      15万元

  附加意外医疗保险(含门急诊)          1年     1年       1万元

  年保费        8947元

  福太太可获得的保障:

  意外生命总保障(含残疾保障 ):45万 。

  重疾保障(含寿险):30万(含残疾)在交费期间内每年递增保额的2%+保额红利+终了红利。

  意外医疗门急症(含住院):在社保余下的最高可报销1万元。(100元免赔)

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  新快报记者程欣

  专业人士提醒:家长在投保时一定要坚持“保险豁免权”

  明天是儿童节,本期“理财学堂”的热点话题自然放在如何为孩子理财方面。走访中,诸多家长表示,为人父母,责任与义务并重。一方面,对孩子的健康百般呵护;另一方面,要为孩子成才储备一笔不小的资金,如何才能为孩子备好“双保险”呢?本期邀请银行业、保险业专业人士为家长们提供一些理财小建议。

  【保险】

  配齐重疾、意外和住院医疗附加

  在走访中,无论是家长,还是理财人士,均把孩子的健康放在第一位。孩子从出生到长大成人,或多或少,难免有意外伤害或磕磕碰碰。

  “由于国家政策的缘故,儿童身故险类,最高赔付限额为10万元。”保险业专业人士表示,一般来说,孩子上小学之前,发生意外事故的比例较高。因此,每年为孩子购买一份或两份意外险是很有必要的;同时,城市居民医疗报销亦有一定的限制,孩子每年在医疗上的花费,也是不小的一笔数额,因此除了意外险,仍建议家长考虑每年购买一份住院医疗附加险,届时由保险公司替家长减轻一些经济负担。

  记者走访时了解到,近些年来,由于装修房子引发了一系列甲醛污染事件,在东莞,孩子患白血病的几率明显比前些年多起来。对此,该专业人士表示,“我们建议家长们在这方面当心,尤其是新装修房子的家庭,因为0岁至3岁的小孩,自身免疫抵抗力非常差,最好为小孩子配一份重大疾病险。”不过,由于儿童在投重疾险方面亦受一定限制——不满一岁的孩子,理赔给付比例仅占保险额的20%,只有达到4周岁后,孩子的理赔金额才能达到百分百,“家长可以多选几家保险公司,分别购买包含不同重大疾病的险种。万一孩子需要理赔时,各家都会给赔付,并不会冲突。”上述人士表示。

  “当然,在给孩子投健康和医疗险时,我们仍建议先家长后孩子。”有关外资保险公司人士建议,大人安好,孩子亦能得到保障。另外她还提醒,家长在投保时,应坚持“保险豁免权”——即使家长将来无法给孩子投保,保险公司仍旧会承认孩子的投保有效。

  【教育】

  建立专门账户愈早愈好

  走访中,记者从各家银行了解到,一般在为孩子准备教育储备资金方面,银行可提供的理财渠道大同小异。如普通儿童理财,往往是设立专门教育储蓄账户,除了免除利息税外,吸引力并不大。

  有关国有银行理财人士给记者算到,孩子从出生到大学毕业,不包括出国留学的费用,需要100万元左右。按照东莞的情况,理财人士往往建议家长为孩子储备200万元以内的资金。而这对于一般的工薪家庭来说,是一笔不小的费用。

  “投资期大约20年,要在20年内储备100万元至200万元,这需要好好规划。”上述理财人士表示,通常会建议家长除了一般定期储蓄存款每年坚持续存外,定投基金也是眼下大多数家长惯用的储蓄方式之一。结合目前大势,股票型基金、指数型基金、灵活配置混合型基金以及货币型基金,可以考虑适当搭配着来做“定投”,每个月的定投额在1000元至2000元之间。

  而手上闲散资金较为充裕的家长,或可考虑银行收益较高的信托类理财产品,或第三方理财方面的房地产基金。据记者了解,有关项目较好的房地产基金其年化收益率可达到20%,但这些高收益的理财渠道对资金要求偏高,不适合中等收入以下的家庭。

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  国债和银行定存,这两个都是保守型投资者比较青睐的理财方式,到底哪个更好?可以用国债来代替银行定存吗?回答这个问题前我们先来看看国债和银行定存有什么区别。

  门槛:

  国债:100元起,100元的倍数。

  定存:人民币整存整取定期存款50元起存上不封顶

  收益:一般来说国债大于同期定存

  我们来看看现在国债和定存的收益,5月10日的凭证式国债三年期和五年期的国债收益分别是3.9%和4.32%;而目前三年期和五年期定存的基准利率都是2.75%。

  刚才百度了下目前银行最高的定期存款是哈尔滨银行,三年期和五年期的利率分别为3.8%和4.3%。不过哈尔滨银行在全国各个城市的网点有限。

  如果是电子式国债,一年付一次息的还可以享受复利。

  流动性:国债优于定存

  国债和定期存款都可以提前支取,不过支取的利率不同。定期存款如果提前支取,利率是按照活期算的,到期的前一天支取也是按活期。不过定存的存单可以进行抵押贷款,利率按所申请贷款期限档次的基准利率计算,但所申请贷款的期限不得超过存单到期日期。

  国债如果提前支取利息怎么算:比如2016年4月10日买的国债,从4月10日开始计算,持有不满6个月提前兑取不计付利息,满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息,满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息;持有第二期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。此外,提前兑取将被收取本金0.1%的手续费。国债持有的时间越长,提前支取“亏损”的越少

  风险:

  国债:几乎没风险。

  定存:存款保险制度的出台,释放出银行也可能倒闭的信号,所以银行存款也不是百分之百安全,虽说如果银行真的倒闭可以最高赔付50万,但是50万以上的存款呢?

  购买便利性:国债不如定存

  国债最大的缺点就是定期购买,每年只发行9期,而且额度有限,售完为止,从今年4月和5月的国债销售情况来看,现在买国债要抢(还不一定抢的到);银行定存是随时都可以存的,额度也没有限制。

  所以国债和定存还真不好说哪个好哪个不好?我的建议是如果你手里有一部分闲置资金,并能确定这笔钱三年、五年不用的,那么就做好一切准备抢国债吧;如果这笔资金在2年内有其他用途,那么选择相应银行定存则更为合算。

  (来源:她理财网)

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  本报讯 (记者黄江洁 通讯员林舜复)读者黎先生家庭月收入1.5万元,房贷每月约2000元,生活费约3000元,此外还有12万元存款。黎先生的太太已怀了宝宝,预产期是年底。

  黎先生希望能进行短期投资,为宝宝的出生做准备,咨询该如何进行理财?

  理财建议:

  工行东莞分行理财师分析认为,黎先生家庭的生息资产结构不合理,需要对此做一定的调整。同时,黎先生家庭在年底将会增加一名成员,给家庭带来很多的欢乐,同时也会增加生活的支出,可考虑银行的理财产品和证券投资基金来增加收益。

  工行理财师初步预计,怀上宝宝到宝宝出生至少要花费8000元至1万元,宝宝出生后每月的生活费至少增加1000元,如此算来每月的结余为9000元左右。

  因此,黎先生家庭需要增加收益,建议黎先生可作如下配置:一是留足紧急备用金。其额度一般为月支出的3~6倍,约2万元左右,放在银行活期存款或是货币型基金,以备不时之需;二是将剩余的10万元投资银行的人民币理财产品或基金。可将其中的5万元投资银行的人民币理财产品,期限在半年和9个月之间,年利率在4.5~5.5%之间,以备宝宝出生之时用;其中的5万元投资于优秀基金公司中好的股票型或混合型基金,建议设定一个投资收益率(如5%~8%)可赎回基金,落袋为安。

  同时,理财师还建议黎先生从孩子出生后,就开始积累子女教育金。比如每月做一份千元的基金定投,为子女教育金做准备。

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  自从“单独政策”放开后,很多家庭欢呼雀跃,都计划着给家里再添一个“二宝”,冯先生家就是其中一个。冯先生家表示:“生二胎,主要考虑两个孩子能缓解未来负担和压力;二来两个孩子相互有个伴,也为家庭增添很多乐趣。”为了此生二胎计划,冯先生积极理财,咨询嘉丰瑞德理财师该如何合理理财,并从细节做起,从容不迫,终于在2年后迎来了二宝。

  【理财案例】

  冯先生今年已32岁,是上海某大学的名牌教师,年收入15万左右,单位缴纳五险一金。太太在一家律师事务所工作,年收入10万元左右,单位也有医保。有一个5岁的儿子,正在上幼儿园。家庭每月生活开支8000元,包括生活开销、水电煤气费、交通费、电话费等等,另外汽车保养费,每年需1万元。孩子教育费,每年需2万元左右。

  目前家庭有5万元活期存款;20万元的1年期和3年期存款,10万元的外汇投资,5万元的货币基金,5万元投资纸黄金,还有一辆20多万的轿车,一套200多万的两居室,当时父母帮忙交了首付,房贷已还完。

  【案例分析】

  嘉丰瑞德理财师分析,冯先生家的资产近300万元,其中80%来自房产。夫妻俩年收入25万左右,除了每年近10万元的家庭生活费外,1万元的汽车保养费,2万元孩子教育费,每年能结余12万元左右,家庭收入还是挺不错的。但现今房价高,物价高,再添二宝,家庭压力会增大,为此需提前开始积攒资金,合理理财,并通过一些投资方式来钱生钱,缓解未来家庭的生活压力。

  【理财建议】

  1.保留足够的家庭储备金

  家庭结构从“三口之家”到“四口之家”,必定会引起财务结构的变化。冯先生和太太收入都挺高,但每月8000元的生活开支似乎有点太高,嘉丰瑞德理财师表示,冯先生家适当控制一下必要的消费,汽车保养费用方面也节省一点,假如一个月能省下2000元,1年就能多出2.4万元结余,还是相对不错的。另外,根据冯先生的情况,建议保留3万元家庭应急储备金和2万元生育基金,建议以定存或货币基金形式存放,需要时灵活支取。

  2、增加家庭保险(放心保)的投入

  冯先生和太太虽然单位都缴纳了基本医保,嘉丰瑞德理财师表示,家庭保险方面再增加些投入,增强家庭主要收入来源的保障。除了购买重大疾病险、意外伤害险外,太太可以附加一份女性生育健康保险,增加生育保障。

  3、少配置高风险投资,稳健为主

  “在不清楚未来金价趋势和汇率波动情况下,最好采取稳健投资策略。”嘉丰瑞德理财师表示,10万元的外汇投资和5万元的纸黄金建议尽量少配置。可以投资一些安全性的投资工具,包括定期存款,年利率3%;国债,3年期利率5%;保本型的银行理财产品,年利率6%左右、固定收益类理财产品。这些投资工具的特点相对比较安全,投资收益也较适中。

  4、孩子教育的储备金储备

  两个孩子未来的教育金储备,嘉丰瑞德理财师表示,可以在银行为孩子开设教育金账户,进行教育金储蓄。冯先生可计划每月固定存入一笔资金,到期一次性支取本息。最低起存金额为50 元,在各大银行就可以进行此计划。

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